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Tipos de seguro de responsabilidad profesional para propietarios de empresas

El seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro E&O o seguro por negligencia, cubre a los dueños de negocios cuando los clientes afirman que el dueño de la empresa no cumplió con los estándares profesionales al cometer errores, ofrecer malos consejos o comportarse de manera negligente. Esta póliza de seguro paga la defensa legal de la empresa, incluidos los acuerdos y las sentencias dictadas por los tribunales.

¿Necesitan los propietarios de empresas un seguro de responsabilidad profesional?

Muchos dueños de negocios creen erróneamente que este tipo de seguro está destinado únicamente a profesionales como médicos y abogados. Sin embargo, el seguro de responsabilidad profesional puede beneficiar a cualquier empresa que brinde un servicio, desde asesores de vida hasta peluquerías y tiendas de reparación de computadoras.

Si un cliente o cliente reclama que una empresa cometió algún tipo de error u omisión en el cumplimiento de un servicio , este seguro cubrirá tanto el costo legal de la defensa contra una demanda como cualquier acuerdo o adjudicación. Puede ser un tipo de seguro increíblemente valioso para cualquier empresa que ofrezca un servicio.

Tenga en cuenta que las reclamaciones de responsabilidad profesional pueden ocurrir en casi cualquier contexto en el que una empresa esté proporcionando un servicio. Se podría demandar a un abogado por no presentar una demanda a tiempo, lo que provocaría que un cliente no pudiera emprender acciones legales. Se podría demandar a un profesional de HVAC si instala un cableado defectuoso que provoque un incendio. Un cliente incluso podría presentar una demanda contra un servicio de mensajería por no entregar documentos importantes a tiempo.

Las demandas por errores o comisiones se pueden presentar en cualquier momento en que un cliente o cliente se sienta insatisfecho con sus servicios, incluso si usted no tiene la culpa. Los honorarios legales y los costos de liquidación o adjudicación pueden ser bastante exorbitantes, especialmente si lo que supuestamente hizo o dejó de hacer su empresa resultó en una pérdida financiera importante.

Sin embargo, la cobertura proporcionada por esta póliza de seguro dependerá de los términos específicos de cada póliza individual, pero como su nombre lo indica, solo cubre errores y omisiones, no actos intencionales. Si una empresa o uno de sus empleados hace algo intencional, ilegal o fraudulento, una póliza de responsabilidad profesional / E&O probablemente no cubrirá el reclamo o la demanda resultante.

El seguro de responsabilidad profesional no cubrirá actos intencionales, acciones ilegales y lesiones corporales o daños a la propiedad. Aparte de las exclusiones por irregularidades intencionales, cada póliza tendrá sus propios límites y exclusiones, que deben revisarse cuidadosamente antes de la compra.

Tipos de seguro de responsabilidad profesional para propietarios de empresas

El seguro de responsabilidad profesional puede proteger a una empresa contra muchas circunstancias desafortunadas. Algunos casos que están cubiertos por el seguro de responsabilidad profesional incluyen la tergiversación, negligencia y asesoramiento inexacto, así como la violación del trato justo y la falta de buena fe. No obstante, estos son los dos tipos principales de seguro de responsabilidad profesional para propietarios de empresas.

1. Póliza de reclamaciones de seguro de responsabilidad profesional

Si una póliza de responsabilidad profesional se redacta sobre la base de reclamaciones hechas, se activa por cualquier reclamación realizada dentro del período de la póliza. Tenga en cuenta que realmente no importa cuándo ocurre el evento desencadenante; la aseguradora paga siempre que el evento esté incluido en la póliza y la póliza esté activa cuando se presenta el reclamo.

Tenga en cuenta que algunas pólizas de reclamaciones tienen una fecha retroactiva que excluye la cobertura anterior. Sin embargo, el evento desencadenante debe haber ocurrido en o después de la fecha retroactiva para ser cubierto.

En los Estados Unidos, esta póliza también puede incluir cobertura adicional para extender el período de reporte de eventos que suceden durante la vida de la póliza pero no se informan hasta después de que finaliza la póliza. Las pólizas de reclamaciones también tienden a ser menos costosas, especialmente porque en realidad brindan menos cobertura. Una vez que la póliza termina, también lo hace la responsabilidad del asegurador de pagar las reclamaciones.

2. Póliza de seguro de responsabilidad profesional contra accidentes

El seguro de responsabilidad profesional también se puede suscribir como una póliza de sucesos. Simplemente significa que no importa cuándo se presenta el reclamo; se espera que la aseguradora pague si el evento desencadenante está incluido en la póliza y ocurrió mientras la póliza está en vigor. Como resultado, las pólizas de sucesos suelen ser más caras que las pólizas basadas en reclamaciones. Por ejemplo, imagine que un preparador de impuestos tiene una política de errores y omisiones basada en incidentes de un año.

En ese año, comete un error que le cuesta a su cliente $ 30,000, pero el error solo se descubre después de que se cancela la póliza. Por tratarse de una póliza de sucesos, su aseguradora cubre el siniestro incluso si se informa 20 años después del suceso. Si el preparador de impuestos tuviera una póliza basada en reclamos, la aseguradora no pagaría porque el reclamo no se presentó a tiempo.

Pros y contras del seguro de responsabilidad profesional

Una póliza de responsabilidad profesional protege a los profesionales y proveedores de servicios de reclamaciones y pérdidas derivadas de errores en el desempeño o la entrega del trabajo. Sin embargo, esta póliza de seguro todavía tiene algunos inconvenientes y ventajas, que incluyen;

Pros

  • Las pérdidas financieras por demandas pueden interrumpir su negocio, pero si tiene un seguro de indemnización profesional, todos los costos de defensa corren a cargo de la aseguradora. Los costos de defensa, como los honorarios de abogados, los costos de la corte, el costo de presentar documentos legales, etc.están cubiertos por el seguro de errores y omisiones. Proporciona un escudo de protección financiera para hacer frente a las repercusiones legales contra reclamaciones por error y omisión.
  • Realizar servicios profesionales con mayor confianza trae resultados efectivos. Si se le culpa por la pérdida financiera o de reputación que sufre el cliente debido a su consejo o consulta, esto supone una enorme carga mental y financiera para su negocio. Pero el seguro de indemnización profesional brinda ayuda en tal escenario y maneja todas sus tensiones brindándole la ayuda monetaria requerida.
  • El seguro de responsabilidad profesional mejora su reputación e imagen de marca . Cuando una pequeña empresa tiene un seguro de responsabilidad profesional , envía un mensaje de profesionalismo a sus clientes y clientes. Tener un seguro les permite saber que la empresa es capaz de respaldar la calidad de su trabajo. Además, si una pequeña empresa puede proporcionar una prueba de cobertura de seguro, puede diferenciarla de otras empresas con las que un cliente podría hacer negocios.
  • Las operaciones simples del día a día de una pequeña empresa pueden ponerla en riesgo. Los accidentes pueden ocurrir rápidamente y sin ninguna indicación previa. Las pequeñas empresas que no tienen un seguro de responsabilidad profesional pueden terminar experimentando una devastación financiera cuando no están preparadas para estas posibles circunstancias.

Contras

  • El seguro de responsabilidad profesional puede tener efectos positivos y negativos en las relaciones con sus clientes. En el lado negativo, puede hacer que los profesionales se sientan despreocupados y negligentes, en parte porque no tienen miedo de ser demandados por sus clientes. Después de todo, tienen seguro.
  • El seguro de responsabilidad profesional no tiene una redacción estándar de póliza. Es importante leer la póliza individual con atención para asegurarse de que se ajuste a su situación particular. Además, no todos los proveedores de seguros de responsabilidad profesional ofrecen cobertura para su negocio en particular. Algunos proveedores se especializan en ciertos tipos de negocios. Puede que tenga que invertir más tiempo para buscar un proveedor adecuado.
  • La prima o el costo del seguro de responsabilidad profesional tienden a basarse principalmente en factores fuera de su control. Factores como la cantidad de reclamos presentados en su industria, el estado financiero actual de su empresa, cuánto tiempo ha estado en el negocio y las leyes estatales, todos afectan las tarifas de su prima.

Empresas que ofrecen seguros de responsabilidad profesional

Algunas profesiones tienen más probabilidades de ser demandadas por negligencia, por lo que las primas del seguro de responsabilidad profesional varían según la industria. El tamaño de la empresa, en términos de empleados e ingresos, y montos de cobertura, también influyen en su prima. También tenga en cuenta que los proveedores de seguros pueden variar en precios , cobertura de la industria y requisitos de suscripción, por lo que desea encontrar uno que conozca bien su industria. Aquí están las 5 principales empresas que ofrecen seguros de responsabilidad profesional.

1. CNA

CNA es bien conocida por su solidez financiera, su amplia definición de servicios profesionales y su capacidad para ofrecer límites de hasta $ 5 millones. Todas estas características permiten a CNA redactar pólizas independientes para una amplia gama de profesionales al tiempo que ofrece un endoso de responsabilidad profesional en la póliza de propietario de negocio (BOP) para otros propietarios de negocios .

Este proveedor de seguros también ofrece un endoso de responsabilidad profesional en su BOP, pero la cobertura es menos extensa que su póliza independiente, pero puede ser suficiente para empresas que tradicionalmente no se consideran profesiones como pastores, fotógrafos y floristas.

2. The Hartford

Hartford es una opción maravillosa para los profesionales legales, incluidos abogados, notarios, asistentes legales y planificadores patrimoniales. The Hartford ofrece dos programas diseñados para que los abogados dependan del tamaño de la oficina para evaluar y abordar adecuadamente el riesgo .

Este proveedor de seguros también es una compañía de seguros nacional muy conocida que ofrece excelentes pólizas de seguros para pequeñas empresas que establecen el estándar para la cobertura de seguros comerciales. Tenga en cuenta que la mayoría de sus pólizas tienen cobertura extendida incluida sin costo adicional, mientras que otras compañías solo las ofrecen como cláusulas adicionales.

3. AIG

AIG es una opción ideal para las pequeñas empresas que brindan soluciones tecnológicas para ayudar a otras empresas a desarrollar y proteger las infraestructuras digitales. Los errores en esta industria pueden conducir inmediatamente a grandes problemas regulatorios para los clientes que tienen violaciones de datos.

AIG comprende que los riesgos tecnológicos para las empresas son mayores que nunca y ha desarrollado políticas de responsabilidad profesional para abordar estos riesgos para los proveedores de TI. Esta compañía es reconocida como una de las compañías de seguros más grandes del mundo y tiene la capacidad de redactar todas las pólizas que cualquier propietario de una pequeña empresa necesita, incluso con pautas de suscripción altamente especializadas.

4. CoverWallet

CoverWallet es una excelente opción para las empresas de servicios que trabajan directamente con los consumidores en sus hogares, como plomeros, electricistas, personal de mantenimiento y paisajistas. Tenga en cuenta los riesgos que ocurren cuando trabaja en la casa de alguien y que pueden dar lugar a reclamaciones mucho después de que se completen los proyectos. CoverWallet comprende esto y ha mantenido su liderazgo como socio de primera categoría para proporcionar la cobertura específica necesaria para las industrias de servicios.

Esta compañía es bien conocida como un corredor de seguros en línea que presta servicios a pequeñas empresas en los 50 estados. Con tecnología patentada, CoverWallet es capaz de guiar ampliamente al propietario de una empresa a través del proceso de solicitud y, al mismo tiempo, brindarle los toques personales de los representantes humanos de servicio al cliente.

5. Hiscox

Hiscox es ideal para profesionales de la salud y la belleza como esteticistas, esteticistas y masajistas. Este proveedor de seguros también se jacta de un gran apetito por los entrenadores y profesionales holísticos que recomiendan suplementos y consejos de salud no médicos.

Es un especialista en seguros para pequeñas empresas que se especializa más en el uso de tecnología para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a obtener de manera eficiente y rentable el seguro adecuado para proteger sus activos comerciales. Hiscox se especializa en contratistas independientes y propietarios únicos con 10 empleados o menos.

Conclusión

Nadie es perfecto e incluso los empresarios más profesionales cometen errores . El seguro de responsabilidad profesional lo cubre si comete un error y cuando los clientes descontentos presentan demandas frívolas. Algunos errores se corrigen fácilmente, mientras que otros requieren cantidades importantes de dinero para corregir el error. Aunque el seguro de responsabilidad profesional no está exento de algunas desventajas, su decisión de contratarlo puede mantener su negocio seguro.

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