Cuando solicita un préstamo, el banco generalmente quiere saber qué puede ofrecer como garantía. Sin embargo, no todas las formas de garantía son tan atractivas para los bancos como otras. Descubra por qué los prestamistas necesitan garantías y qué cualidades buscan en ellas.
Obtener un préstamo comercial sin garantía es casi imposible en estos días a menos que sea tremendamente rico, sea una organización multinacional o realmente no necesite el dinero. La única excepción sería un rescate del gobierno. Por lo tanto, la garantía sí importa.
Sin embargo, los bancos y otros prestamistas realmente no quieren su garantía, no están en el negocio de las garantías, están en el negocio del dinero. Es demasiado costoso para ellos asumir la propiedad de dicha garantía en caso de que su empresa no cumpla con los pagos. Los prestamistas tradicionales incluso tienen que financiar una reserva para las cuentas para préstamos incobrables cuando el préstamo está financiado y anotar el valor de los activos en sus libros (no el valor de mercado) cuando un préstamo vence, todo para reducir sus pérdidas frente a los prestatarios defectuosos.
Dado que esto parece tan doloroso para los prestamistas, ¿por qué (prestamistas, bancos, instituciones financieras y otros financiadores comerciales) requieren garantías?
La mayoría de los prestamistas comerciales buscan tres fuentes de reembolso. El primero es siempre la capacidad de la empresa para pagar la deuda a través del flujo de caja. El flujo de efectivo en este caso significa las ganancias operativas o la conversión y venta de activos corrientes (generalmente inventario) – flujo de efectivo del ciclo operativo.
Si la empresa no genera suficiente flujo de efectivo, los bancos y otros prestamistas deben asegurarse de que se recuperen, no solo por el reembolso del monto principal, sino también por la pérdida de intereses, tarifas y costos de tomar y vender el activo.
Para cubrir la posibilidad de que su flujo de efectivo decaiga, los prestamistas buscan una segunda fuente de reembolso, que se deriva del valor de la garantía.
Para mayor claridad, la tercera fuente suele ser en forma de garantías personales o comerciales (otras empresas) de reembolso.
Los bancos buscan varios criterios al evaluar la garantía. Primero, el valor de tasación. El valor de tasación debe cubrir, como mínimo, el importe del préstamo. Además, si los prestamistas tienen que tomar su garantía, buscarán liquidarla lo antes posible. Por lo tanto, esperarían que su garantía cubriera el monto del préstamo más del 20% al 50% dependiendo de la garantía (la cantidad que perderían si tuvieran que vender el activo o los activos). Esto protege al prestamista de varias formas. . Primero, si se dan cuenta de costos sustanciales al revender la garantía, están cubiertos. En segundo lugar, si la empresa (prestatario) tiene una gran participación financiera en la garantía, digamos del 20% al 50%, es menos probable que el prestatario simplemente se retire lejos del préstamo.
Los bancos y otros prestamistas también analizan el tipo de garantía que se pignora. Si la garantía se puede vender fácilmente a muchas empresas diferentes, mejor será la prestabilidad de la garantía. Tomemos, por ejemplo, una furgoneta de reparto. Muchas empresas e industrias utilizan furgonetas de reparto. Por lo tanto, el banco podía creer razonablemente que podría revender rápidamente la camioneta si fuera necesario. Si la garantía es una máquina de inyección de moldes especial que produce un producto único que solo usted vende, es posible que este activo no sea prestable, ya sea que requiera un valor de tasación más alto, más pago inicial o denegación del préstamo. Esto realmente entra en juego con los bienes raíces. La tierra cruda es muy difícil de contratar. La tierra mejorada es mejor ya que es más vendible siempre y cuando no se mejore para un solo propósito, como una instalación de lavado de autos o un parque de casas móviles. Edificios de oficinas, almacenes,
Además, los bancos y algunos otros prestamistas, con el fin de protegerse de la reducción del valor de la garantía futura y otros riesgos de mercado, tomarán un relleno UCC-1 general en todos los activos comerciales, incluidas las garantías pignoradas y no pignoradas. Esto ayuda a estos prestamistas en caso de que el prestatario se retire sin haber hecho ni un solo pago; podrían cubrir sus pérdidas liquidando todos los activos de la empresa. Tenga esto en cuenta cuando busque deuda bancaria tradicional.
Por lo tanto, la garantía es importante y es un requisito importante de casi todos los prestamistas comerciales; es solo un hecho de la vida comercial. Si planifica esto al principio, no debe sorprenderse más adelante, así como tener una mejor oportunidad de asegurar el capital que su empresa necesita.
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