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La guía para propietarios de pequeñas empresas para obtener un préstamo de la SBA

Como obtener un préstamo de la SBA: Para ayudarlo a encontrar los préstamos comerciales adecuados, investigamos y analizamos docenas de opciones. Aquí hay un resumen de nuestras mejores elecciones de 2020 para préstamos comerciales y una explicación de cómo las elegimos.

Nuestras mejores selecciones para obtener un préstamo de la SBA

RAPID FINANCE

Lo mejor para anticipos en efectivo para comerciantes

Los adelantos en efectivo para comerciantes de Rapid Finance oscilan entre $ 5,000 y $ 250,000. Usted paga sus préstamos dando a Rapid Finance un porcentaje fijo de las transacciones futuras con tarjeta de crédito.

Biz2credit

A través de su plataforma en línea, Biz2Credit ofrece productos de financiamiento comercial desde $ 10,000 hasta $ 4 millones. El prestamista utiliza datos, conocimientos sobre el flujo de caja y su tecnología para proporcionar un proceso de financiación rápido. Biz2Credit ofrece una amplia gama de productos crediticios, que incluyen capital de trabajo, préstamos a plazo y préstamos CRE. Las pequeñas empresas solo necesitan unos minutos para utilizar la plataforma Biz2Credit para encontrar los productos de financiación que tengan más sentido para sus necesidades específicas y enviar una solicitud. Las decisiones de financiamiento se pueden tomar dentro de las 24 horas, con préstamos financiados dentro de las 72 horas. Los requisitos de préstamos incluyen haber estado en el negocio al menos dos años, al menos $ 10,000 en ingresos mensuales y una calificación crediticia mínima de 575.

A través de su plataforma en línea, Biz2Credit ofrece productos de financiamiento comercial desde $ 10,000 hasta $ 4 millones. El prestamista utiliza datos, conocimientos sobre el flujo de caja y su tecnología para proporcionar un proceso de financiación rápido. Biz2Credit ofrece una amplia gama de productos crediticios, que incluyen capital de trabajo, préstamos a plazo y préstamos CRE. Las pequeñas empresas solo necesitan unos minutos para utilizar la plataforma Biz2Credit para encontrar los productos de financiación que tengan más sentido para sus necesidades específicas y enviar una solicitud. Las decisiones de financiamiento se pueden tomar dentro de las 24 horas, con préstamos financiados dentro de las 72 horas. Los requisitos de préstamos incluyen haber estado en el negocio al menos dos años, al menos $ 10,000 en ingresos mensuales y una calificación crediticia mínima de 575.

SBG FUNDING

Lo mejor para capital de trabajo
Al ofrecer requisitos de calificación sencillos y tasas indulgentes, SBG Funding ofrece la mejor opción para préstamos de capital de trabajo para propietarios de pequeñas empresas. Los plazos de los préstamos oscilan entre seis meses y cinco años. Los requisitos de puntaje de crédito son tan bajos como 500. SBG examina sus ingresos mensuales y la rentabilidad de su negocio para determinar si es elegible para recibir financiamiento.

ONDECK

NOBLE FUNDING

Lo mejor para el financiamiento de facturas
Lo mejor para el financiamiento de facturas
Noble Funding ofrece dos opciones de financiamiento de facturas: factoraje de facturas y líneas de crédito de cuentas por cobrar. También ayuda a los prestatarios a concertar préstamos con otros prestamistas. Se toman el tiempo para analizar las finanzas de su negocio para poder ofrecer la mejor opción de préstamo para su empresa. Los tipos de préstamos incluyen préstamos a plazo, adelantos en efectivo y préstamos comerciales sin garantía.

KABBAGE

Lo mejor para líneas de crédito para pequeñas empresas
Los préstamos de la línea de crédito de Kabbage ascienden a 250.000 dólares. Cada vez que dibuja contra su línea de crédito, tiene seis o 12 meses para reembolsar los fondos. Sin embargo, en lugar de pagar intereses, paga tarifas que van del 1 al 10% cada mes.

CREST CAPITAL

Lo mejor para la financiación de equipos
Crest Capital ofrece financiamiento para equipos de hasta $ 1 millón. La documentación de las finanzas de su empresa no es necesaria si está buscando $ 250,000 o menos. El prestamista tiene una variedad de términos de préstamo y arrendamiento, que incluyen préstamos a tasa fija, acuerdos de compra de $ 1, opciones de compra del 10%, arrendamientos a valor justo de mercado, acuerdos de compra garantizados y arrendamientos operativos.
  • Los préstamos de la SBA generalmente tienen tasas más bajas y plazos más largos de los que podría calificar con un préstamo convencional.
  • Aunque es más fácil para una pequeña empresa calificar para un préstamo de la SBA que para un préstamo convencional, la solicitud requiere que proporcione documentación extensa sobre sus finanzas.
  • La cantidad de dinero que puede pedir prestada depende del tipo de préstamo de la SBA que solicite. Por ejemplo, el micropréstamo de la SBA tiene un límite de $ 50,000, mientras que el 7 (a) tiene un límite de $ 5 millones.
  • Este artículo está dirigido a propietarios de pequeñas empresas que desean obtener más información sobre los préstamos de la SBA y cómo solicitarlos. 

Como nuevo propietario de una pequeña empresa, es importante tener un conocimiento completo de todas las opciones de financiamiento disponibles para usted. Muchos propietarios de pequeñas empresas buscan préstamos iniciales de bancos, amigos y familiares, y otros inversionistas externos, pero si ha agotado todas estas opciones, puede ser el momento de buscar préstamos de la SBA.

Hay muchos tipos de préstamos disponibles a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), incluidas opciones para pequeñas empresas que se han visto afectadas por un desastre natural o un evento nacional como COVID-19.

Un préstamo de la SBA es un préstamo otorgado por bancos locales respaldado por el gobierno. La SBA regula la cantidad de dinero que puede pedir prestada y garantiza ciertas tasas de interés que son más bajas de lo que normalmente le ofrecería un banco.

Mientras trabaja con una agencia gubernamental, este no es un programa de ayuda directa. La SBA ofrece un programa de préstamos en el que participan tanto prestamistas como prestatarios, por lo que mientras se asocia con la SBA, realmente estará pidiendo prestado dinero a un banco local o nacional. La SBA es más un intermediario que un prestamista directo.

En lugar de brindarle un préstamo directo, la SBA se asocia con usted y un prestamista para compensar el riesgo del préstamo. Es posible que el prestamista no haya estado dispuesto a otorgarle un préstamo inicialmente, pero al trabajar a través de la SBA, el gobierno está respaldando una parte importante del préstamo. Esto compensa el riesgo para el prestamista, baja la tasa de interés y garantiza que el prestamista recibirá una parte del préstamo.

“La SBA trabaja con prestamistas para otorgar préstamos a pequeñas empresas”, se lee en el sitio web de la  SBA . “La SBA reduce el riesgo para los prestamistas y les facilita el acceso al capital. Eso facilita que las pequeñas empresas obtengan préstamos”.

Con un préstamo de la SBA, debe proporcionar documentación financiera extensa sobre su empresa tanto al banco como a la SBA. Esto le permite a la SBA determinar su elegibilidad y determinar si el préstamo es adecuado tanto para la agencia como para su empresa.

La SBA tiene diferentes calificaciones para cada uno de sus préstamos. Si bien existen numerosos tipos de préstamos disponibles, desde préstamos comerciales internacionales hasta programas de préstamos centrados en los veteranos, los préstamos de la SBA más comunes son el 504 y el 7 (a). Independientemente del préstamo que decida buscar, existen algunos beneficios importantes al obtener un préstamo de la SBA.

Conclusión clave: los  préstamos de la SBA los otorgan los bancos, pero están respaldados por el gobierno. Esto asegura a los prestamistas que recuperarán al menos una parte de su dinero, incluso si el prestatario no paga el préstamo.

Beneficios de un préstamo de la SBA

Puede obtener múltiples beneficios de un préstamo respaldado por la SBA, incluidas tasas de interés más bajas y plazos de préstamo más largos. Sin embargo, su situación será exclusiva de su negocio. Sopesar los beneficios entre un préstamo de la SBA y un préstamo convencional puede reducirse a algo fuera de una lista de beneficios convencionales.

Por ejemplo, la tasa de interés máxima en un préstamo de la SBA 7 (a) de más de $ 50,000 es WSJ Prime más 2.75%. Ese límite significa que obtendrá una tasa de interés más baja en comparación con las tasas de interés bancarias estándar. La tasa se utiliza para atraer a los prestamistas, pero también le da derecho al prestatario a ofrecer una tasa de mercado justa.

En agosto de 2020, la tasa preferencial del WSJ era del 3,25%. Agregue el requisito de 2.75% y podría  obtener un préstamo para su negocio  a solo 6% de interés. Eso suele estar muy por debajo de lo que muchos bancos ofrecen a las pequeñas empresas, especialmente a las que tienen dificultades financieras.

Debido a la naturaleza del programa de préstamos de la SBA, es posible que tenga flexibilidad para pagar su préstamo. Esto es especialmente cierto en el caso de los préstamos para casos de desastre. Las empresas pueden aplazar los pagos, refinanciar el préstamo o programar pagos de intereses únicamente hasta que se reanuden tiempos económicos más normales. Tenga en cuenta que esto es muy específico para la situación de su empresa.

Si puede cumplir con los estándares de la SBA, podrá obtener un préstamo. Esto lo convierte en una buena opción para empresas nuevas y otras empresas que enfrentan dificultades financieras que de otra manera no podrían calificar para un préstamo bancario típico. Al pasar por la SBA, está estableciendo su credibilidad como prestatario. También cambia el proceso de investigación para que el banco esté trabajando con la SBA para obtener e interpretar su información financiera.

Los plazos de préstamo más prolongados significan que tiene más tiempo para pagar lo que pidió prestado. Dependiendo de la situación de su negocio y el cronograma de amortización de su préstamo, un préstamo más largo podría ser una opción ventajosa. Podría proporcionar pagos mensuales más bajos y brindar a sus empresas más flexibilidad en el futuro. Al igual que las opciones de pago flexibles, este beneficio potencial es muy específico para la situación financiera de su empresa.

Dependiendo del estado de la economía y del mundo, es posible que tenga más posibilidades de obtener un préstamo de la SBA en comparación con un préstamo normal. Especialmente en áreas donde han ocurrido desastres naturales, ya que los  préstamos de la SBA están diseñados para salvar a las pequeñas empresas  que se han visto afectadas por esos eventos.

En el caso de COVID-19, la SBA implementó un  nuevo programa de préstamos  que fue aprobado por el Congreso. Esto permitió que ciertas empresas obtuvieran aprobación más rápido con restricciones menos rígidas.

Conclusión clave: los  préstamos de la SBA son más fáciles de obtener que los préstamos bancarios normales, además tienen tasas de interés más bajas, plazos más largos y opciones de pago más flexibles.

Para obtener una  lista completa de los préstamos de la SBA  que están disponibles, puede visitar el sitio web de la agencia. Aquí hay una descripción general de los préstamos de la SBA, las tasas de interés típicas, los montos y otras calificaciones.

  1. 7 (a) préstamos

Los préstamos 7 (a) son el tipo más básico y flexible de préstamo de la SBA. La cantidad máxima de préstamo es de $ 5 millones y la tasa de interés varía según la cantidad que desea pedir prestada. El uso del préstamo puede ser muy flexible, desde capital de trabajo hasta expansiones comerciales.

  1. 7 (a) pequeños préstamos

El programa de préstamos pequeños 7 (a) refleja directamente el programa 7 (a) normal, pero es por montos de $ 350,000 o menos.

  1. SBA Express

Este programa de préstamos es para empresas que buscan pedir prestado hasta $ 350,000. La tasa de interés varía de 4.5% a 6.5%, dependiendo de la cantidad que pida prestada. El dinero se puede utilizar como una línea de crédito renovable o un préstamo a plazo, que es una estructura similar a los préstamos 7 (a).

  1. Ventaja para veteranos de la SBA

Estos préstamos están diseñados para pequeñas empresas propiedad de veteranos y sus familias. Las cantidades varían entre los paquetes SBA Express  y 7 (a). Estos préstamos se procesan como un subconjunto de esos dos paquetes de préstamos, por lo que se aplican muchas de las mismas reglas.

  1. CapLines

Este paquete de préstamos es para préstamos de capital de trabajo. Aquí se requieren las mismas calificaciones requeridas bajo los préstamos 7 (a). Al igual que el 7 (a), el monto máximo del préstamo es de $ 5 millones. Además de cumplir con los requisitos 7 (a), los prestatarios también deben presentar los  Formularios 750  y  750B de la SBA .

  1. Préstamos comerciales internacionales

Los préstamos comerciales internacionales son para personas calificadas de 7 (a) que se dedican al comercio internacional. El monto máximo de préstamo es de $ 5 millones y el préstamo se puede usar para una variedad de gastos, desde capital de trabajo hasta compra de equipo.

  1. Programa de capital de trabajo de exportación

Este programa de préstamos es para prestatarios a corto plazo con negocios de exportación directa o indirecta. No hay un límite en la tasa de interés, pero la SBA monitorea la tasa que obtiene. Los montos máximos de los préstamos son de $ 5 millones y los fondos se pueden utilizar como un préstamo de capital de trabajo a corto plazo.

  1. Exportación Express

Este programa de préstamos es similar al paquete de préstamos SBAExpress, pero está dirigido a empresas que buscan expandirse a los mercados de exportación. El monto máximo del préstamo es de $ 500,000.

  1. 504 préstamos

Este, junto con los préstamos 7 (a) y SBAExpress, es uno de los tipos de préstamos más comunes de la SBA. Es para préstamos inmobiliarios y de otros activos fijos. El monto máximo del préstamo varía entre $ 5 millones y $ 5,5 millones, según el tamaño de la empresa y el proyecto. Las tasas de interés variarán según su situación, pero lo más probable es que sea una tasa fija.

  1. Programa de refinanciamiento 504

Este programa refleja el programa de préstamos 504, pero es para refinanciar préstamos de activos fijos a largo plazo existentes. Para calificar, debe estar al día con todos sus pagos durante 12 meses consecutivos antes de presentar la solicitud.

  1. Microcréditos distintos del 7 (a)

El monto máximo de préstamo para estos micropréstamos es de $ 50,000. Las tasas de interés varían del 7.75% al ​​8.5%. Para que una empresa califique, debe cumplir con los requisitos 7 (a).

Conclusión clave:  hay varios tipos de préstamos de la SBA. El préstamo adecuado para su negocio depende de cuánto dinero necesita y cómo piensa gastarlo.

Estas son algunas de las  diferentes rutas  que puede tomar para obtener un préstamo de la SBA.

1. Solicite a través de su banco local.

Esta es una de las formas más comunes de solicitar un préstamo de la SBA. Trabajar en estrecha colaboración con su banco local le permite ponerse en contacto rápidamente con la SBA, ya que los bancos a menudo tienen un empleado o representante designado que trata directamente con la agencia y puede ayudarlo a iniciar el proceso.

Si trabaja con un banco con el que hace negocios con regularidad, será más fácil enviar su documentación y trabajar en los siguientes pasos. Si aún no tiene una relación con un banco local y los bancos que ha visitado no pueden brindarle una opción de préstamo, existen otras rutas para encontrar el prestamista adecuado para su pequeña empresa.

2. Visite un Centro de desarrollo de pequeñas empresas.

Utilice el sitio web de la SBA para encontrar el Centro de desarrollo de pequeñas empresas más cercano. Estos centros brindan a las pequeñas empresas algo más que prestar ayuda, pero a menudo es un excelente primer paso para encontrar el prestamista adecuado.

Al reunirse con un representante de la SBA, puede dar el primer paso para obtener fondos. Mientras esté en el centro, aproveche algunos de los otros servicios de la agencia, que incluyen:

  • Desarrollo del plan de negocios
  • Asistencia de fabricación
  • Asistencia financiera y de préstamos
  • Soporte de exportación e importación
  • Asistencia de recuperación ante desastres
  • Ayudas a la compra y contratación
  • Ayuda de investigación de mercado
  • Orientación sanitaria

3. Utilice Lender Match.

A veces, es posible que no pueda trabajar con un banco local o llegar al Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas más cercano. Si ese es el caso, la SBA aún lo tiene cubierto.

La SBA proporciona una herramienta en línea llamada  Lender Match  que procesa su reclamo y lo relaciona con varios socios aprobados por la SBA. Puede encontrar una coincidencia en tan solo dos días e iniciar el proceso de financiación inmediatamente después.

Sin embargo, antes de utilizar Lender Match, recopile cierta documentación e información sobre su negocio. Asegúrese de tener lo siguiente listo para su posible nuevo prestamista:

  • Tu plan de negocios
  • La cantidad de dinero necesaria y cómo utilizará los fondos.
  • Tu historial crediticio
  • Proyecciones financieras
  • Alguna forma de garantía
  • Experiencia en la industria dentro de su campo

Se le requerirá mucha de esta documentación e información cuando solicite un préstamo de la SBA, independientemente de si está en línea o no. Lender Match es una sólida herramienta en línea y una excelente opción para los propietarios de pequeñas empresas que buscan conectarse rápidamente con opciones de financiamiento y evaluar sus opciones.

Conclusión clave: la  mayoría de los prestatarios solicitan préstamos de la SBA a través de su banco local, pero también puede visitar el Centro de desarrollo de pequeñas empresas en su área o utilizar la herramienta de coincidencia de prestamistas en el sitio web de la SBA para encontrar un prestamista.

La SBA requiere  documentación financiera extensa  antes de que pueda obtener la aprobación de un préstamo. Esto se debe a que los préstamos de la SBA suelen ser la opción principal para las pequeñas empresas que de otra manera no pueden calificar para préstamos de bancos tradicionales.

La SBA garantiza una parte del préstamo con el banco con el que está trabajando. Eso significa que quiere una imagen completa de las finanzas de su negocio, cómo se ha desempeñado su negocio en el pasado y hacia dónde se dirige su negocio en el futuro.

También significa que la SBA requiere información financiera personal suya y de las principales partes interesadas de su empresa. Esto se debe a que muchos de estos préstamos requieren que el prestatario firme una garantía personal para el préstamo.

Es importante saber qué debe enviar antes de comenzar el proceso. Estos documentos pueden incluir:

  • Declaraciones personales financieras y de antecedentes
  • Declaración de antecedentes personales ( formulario 912 de la SBA )
  • Declaración financiera personal ( formulario 413 de la SBA )
  • Registros personales de préstamos anteriores que solicitó
  • Nombres y direcciones de todas sus subsidiarias y socios
  • Currículos para todos los directores comerciales 
  • Un estado de ganancias y pérdidas actualizado dentro de los 90 días de su solicitud
  • Cuadros complementarios de pérdidas y ganancias de los últimos tres ejercicios
  • Registros comerciales de préstamos que ha solicitado
  • Tres años de declaraciones de impuestos personales y comerciales firmadas para todos los directores de la empresa
  • Certificado y licencia comercial
  • Copia de contratos de arrendamiento o escrituras de propiedad
  • Proyección de ingresos y finanzas a un año
  • Un plan escrito que explique cómo alcanzará las proyecciones de ingresos. 

Conclusión clave:  cuando solicita un préstamo de la SBA, debe proporcionar documentación financiera extensa sobre su empresa y todos los propietarios de empresas. Los dueños de negocios deben firmar garantías personales para los préstamos de la SBA.

Eso depende en gran medida de su situación financiera. La SBA busca otorgar préstamos para empresas que de otro modo no calificarían. Sin embargo, eso no significa que la SBA esté buscando invertir en negocios en quiebra.

Si su empresa tiene problemas financieros, no debido a un desastre natural o un evento económico nacional, como la pandemia de COVID-19, aún puede ser difícil obtener la aprobación de un préstamo de la SBA.

Es posible que deba proporcionar más documentación y puede llevar más tiempo, pero las calificaciones generales para la SBA suelen ser menos estrictas en comparación con las de un banco normal.

Esto depende en gran medida de la situación financiera general de su empresa. Si su empresa tiene dificultades debido a algún evento externo, como un huracán o un terremoto, es posible que pueda calificar, incluso si se encuentra en una situación financiera desesperada.

Esto también es válido para las empresas afectadas por la pandemia de COVID-19 y otros eventos económicos importantes. Pero, si su negocio ha funcionado mal y tiene un historial financiero malo que no es el resultado de un evento nacional, es posible que aún no califique con la SBA para un préstamo.

La aprobación generalmente depende del tipo de préstamo que busca. No es inusual que el proceso de revisión y aprobación demore entre 60 y 120 días.

Según Funding Circle , los préstamos Express demoran hasta 36 horas, pero también debe recibir la aprobación del prestamista, lo que puede demorar varias semanas.

Para préstamos estándar, la SBA generalmente aprueba dentro de siete a 10 días. El prestamista, nuevamente, también puede tomar varias semanas para tomar una decisión, lo que podría demorar seis semanas o más. Existe una amplia documentación para revisar, ya que las empresas a menudo tienen que proporcionar más documentación financiera y logística para un préstamo de la SBA que para un préstamo bancario. Además, los representantes tanto de su banco local como de la SBA deben revisarlo antes de que sea aprobado.

Según la SBA, las empresas que son elegibles para un préstamo 7 (a) deben operar en los Estados Unidos, debe tener fines de lucro, debe haber un capital razonable para que el propietario invierta y el propietario de la empresa debe utilizar recursos financieros ( además del préstamo), incluidos los ahorros y activos personales antes de buscar financiamiento de la SBA.

Los prestamistas también tienen ciertos requisitos para calificar para los préstamos de la SBA. Muchos prestamistas pueden requerir un mínimo de $ 100,000 en ganancias cada año. También pueden requerir una puntuación de crédito de 620 o superior. Cuando busque un préstamo de la SBA, pregunte por adelantado sobre los requisitos del banco. Y, si bien es posible que no cumpla con los criterios de calificación de un prestamista, otro prestamista puede considerar otorgarle un préstamo, así que siempre explore sus opciones.

En muchos casos, el pago inicial necesario para garantizar un préstamo de la SBA es sustancialmente más bajo que otros tipos de préstamos. Otros préstamos pueden requerir entre un 20% y un 30% como pago inicial. En comparación, es posible que deba proporcionar el 10% para el pago inicial de un préstamo de la SBA.

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