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¿Cuáles son los mejores seguros para contratistas autónomos y cuánto cuestan?

En los últimos años, un buen número de personas ha decidido deshacerse del 9 al 5 para trazar sus propios cursos financieros. Según las estadísticas, el número de personas que optan por el trabajo por cuenta propia aumenta constantemente.

Se puede culpar a muchos factores de este aumento, incluida la falta de empleo, un mayor deseo de libertad y flexibilidad, e incluso orgullo. Pero el hecho es que cada vez más personas trabajan por cuenta propia. Pero montar esta ola también conlleva sus propios riesgos, y una afirmación sustancial puede acabar fácilmente con usted. Es por eso que el seguro es muy importante para los autónomos.

En este artículo, buscaremos encontrar las mejores pólizas de seguro para contratistas autónomos y cuánto cuestan normalmente estas pólizas.

¿Cuáles son los mejores seguros para contratistas autónomos y cuánto cuestan?

El seguro para empresas autónomas se creó para proteger una empresa en caso de que la empresa tuviera problemas. Estas pólizas pueden proteger contra daños a las instalaciones comerciales, la propiedad e igualmente pueden ayudar cuando un cliente lo demanda o incluso cuando pierde a un miembro clave de su equipo.

Estas son algunas de las pólizas de seguro que necesitará si es un contactor autónomo.

  1. Seguro de accidentes y enfermedades personales

El seguro de accidentes y enfermedades personales brinda cobertura para su negocio si no puede trabajar como resultado de una lesión o enfermedad. La cobertura está generalmente disponible independientemente de si sufre o no una lesión o desarrolla una enfermedad debido a su trabajo.

Cuando trabajas para ti, tu salud y bienestar son vitales. Si tuviera un accidente o se enfermara, el impacto en su negocio y su situación financiera personal podría ser desastroso. Algunos contratistas independientes tienden a pensar que este seguro no es para el, pero antes de decir eso, considere estos escenarios.

  • Los trabajadores autónomos generalmente no están cubiertos por la Compensación para trabajadores, lo que lo deja vulnerable si no pudo trabajar debido a un accidente o enfermedad relacionada con el trabajo.
  • Hay opciones flexibles disponibles con el seguro de enfermedad y accidentes personales, por lo que puede seleccionar el límite y el período de espera que se adapte a su situación particular.
  • El seguro de accidentes y enfermedades personales generalmente brinda cobertura para los accidentes que ocurren fuera de su trabajo. Por ejemplo, lesionarse mientras hace un poco de bricolaje en la casa o juega un juego de fútbol en el patio trasero con los niños el fin de semana.
  • En caso de que no pudieras trabajar temporalmente debido al accidente o enfermedad, tu cobertura podría pagarte un beneficio de hasta el 85% de tu salario.

Las cosas incluidas en esta cobertura incluyen;

  • Pérdida de ingresos como resultado de una lesión.
  • Pérdida de ingresos como resultado de una enfermedad.
  • Pérdida de ingresos como resultado de una lesión o enfermedad (combinada)

Las extensiones opcionales pueden incluir:

  • Beneficios por muerte
  • Beneficios por discapacidad
  • Gastos de negocio

¿Qué normalmente no está cubierto?

Una lesión o enfermedad que sea el resultado de:

  • Condiciones preexistentes
  • Embarazo y parto
  • Un acto intencional, criminal o causado por usted
  • Alcohol o drogas
  • Deportes profesionales
  • Deportes de motor

¿Cuánto cuesta el seguro de accidentes personales?

El costo de esta póliza puede variar mucho según la cobertura que tenga. Las tarifas van desde $ 5 al mes para un seguro de accidentes independiente sin cobertura para enfermedades hasta $ 150 al mes o más para planes integrales.

  1. Seguro de responsabilidad

El seguro de responsabilidad es realmente solo varios tipos diferentes de pólizas de seguro que protegen a su negocio de pérdidas basadas en sus instalaciones y operaciones, productos y operaciones completadas, junto con varios tipos de propiedad. Cuando las cosas van bien, trabajar por cuenta propia es increíble. Pero si algo sale mal, caerá sobre ti y solo sobre ti.

Como propietario de un negocio autónomo, es probable que muchas cosas le salgan naturalmente. Quizás eres bueno con los números o eres súper organizado. Puede que tenga un impecable sentido del estilo o puede concretar hasta el más mínimo detalle. Pero si pierde algunas de sus capacidades por una razón u otra, necesita tener algún tipo de respaldo en forma de seguro.

El seguro de responsabilidad se presenta en otras formas e incluyen;

a. Responsabilidad general

La responsabilidad general es como una cobertura de seguro básica para todas las cosas aleatorias que podrían salir mal cuando interactúa con el público. Ya sea un cliente que se resbala y cae en su oficina, o uno de sus contratistas que accidentalmente inunda el sótano de un cliente, el seguro de responsabilidad general lo respaldará cuando algo suceda. Y seamos sinceros, siempre hay algo.

Ejemplos de cobertura de seguro de responsabilidad general incluyen:

  • Responsabilidad del producto
  • Accidentes por resbalones y caídas
  • Demandas por daños a la propiedad
  • Demandas por lesiones de clientes
  • Lesiones publicitarias
  • infracción de copyright
  • Daño a la reputación

Ya sea un cliente que se resbala y cae en su oficina, o uno de sus contratistas que accidentalmente inunda el sótano de un cliente, el seguro de responsabilidad general lo respaldará cuando algo suceda.

segundo. Seguro de responsabilidad cibernética

El seguro de responsabilidad cibernética está diseñado para ayudarlo a protegerse de reclamos y respaldar su rentabilidad en caso de una infracción o ataque cibernético. Los costos asociados con la defensa de un reclamo cibernético también están cubiertos por este seguro.

Cuando se trata de ciberdelito, todo el mundo es considerado un juego limpio. Ya sea que sea un médico con archivos de pacientes en línea o maneje un puesto de mercado con una máquina EFTPOS, los piratas informáticos pueden encontrar oportunidades para infiltrarse en los sistemas de la mayoría de las profesiones y ocupaciones.

Ejemplos de los tipos de riesgos con los que puede ayudar el seguro de responsabilidad cibernética son la pérdida o la divulgación involuntaria de información personal del cliente, el delito cibernético, la extorsión / ransomware cibernético y la interrupción del negocio debido a un evento cibernético.

Cosas incluidas en esta política;

  • Costos de interrupción del negocio
  • Costos de investigación y recuperación de datos
  • Multas y sanciones
  • Costos de extorsión
  • Costos de gestión de crisis y relaciones públicas

Cosas que normalmente no se cubren

  • Equipo de reemplazo
  • Daño a la propiedad
  • Hechos / circunstancias previos conocidos (antes de que comenzara la póliza)
  • Actos intencionales

C. Seguro de responsabilidad pública

Por lo general, uno de los seguros más conocidos en la industria del comercio, el seguro de responsabilidad civil es uno de los principales tipos de seguros a considerar al proteger el negocio de sus contratistas autónomos.

Está diseñado para brindarle protección a usted y a su empresa si un cliente, proveedor o un miembro del público presenta un reclamo en su contra después de que se lesiona o sufre daños a la propiedad como resultado de sus actividades comerciales negligentes. Cubrirá los honorarios legales y los costos de compensación asociados con ese reclamo.

El seguro de responsabilidad civil es un tipo común de seguro comercial que diferentes tipos de empresas contratan como protección. Operar como un contratista autónomo sin seguro es una medida arriesgada, especialmente si se toma el tiempo para comprender los costos asociados involucrados con un reclamo.

Si accidentalmente causó daños a la propiedad o lesiones a un tercero a través de sus actividades comerciales negligentes, los costos legales y de compensación, si se otorgan, podrían causar una devastación financiera para su negocio, ya que usted sería personalmente responsable financieramente. Esto podría poner en riesgo sus bienes personales, como su casa y sus pertenencias, si una reclamación en su contra tiene éxito y no tiene otros medios para pagar el monto de la indemnización. Tener un seguro de responsabilidad civil en vigor significa que puede acceder a asistencia con un reclamo, brindando apoyo durante todo el proceso.< p>

Los primeros pasos implicarán que su aseguradora investigue el reclamo realizado en su contra para ayudar a determinar de qué puede o no ser responsable. Su seguro de responsabilidad civil cubre sus costos legales razonables, incluso si no se lo encuentra negligente.

¿Qué cubre normalmente el seguro de responsabilidad civil?

Compensación por:

  • Lesión personal sufrida por un tercero (por ejemplo, un cliente, proveedor o miembro del público)
  • Daños a la propiedad de un tercero debido a sus actividades comerciales negligentes
  • Costos legales y de defensa asociados con un reclamo cubierto

¿Qué no suele estar cubierto?

  • Lesiones a sus empleados
  • Daño a su propia propiedad
  • Costos de rectificar la mano de obra defectuosa
  • Negligencia profesional
  • Responsabilidad contractual
  • Eventos que ocurren antes o después del período de la póliza

re. Seguro de responsabilidad profesional (E&O)

El seguro de responsabilidad profesional (también conocido como seguro contra errores y omisiones o seguro E&O) es un seguro que lo protege en caso de que un cliente reclame que su negocio fue negligente, cometió un error o no pudo brindar un servicio prometido. En otras palabras, es protección contra un cliente insatisfecho.

Si le pagan por brindar servicios o asesoramiento de expertos a los clientes, probablemente necesitará un seguro E&O. Si algo sale mal en uno de sus proyectos, rápidamente podría resultar en una demanda contra su empresa. Incluso si técnicamente no tienes la culpa.

mi. Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial (también conocido como seguro de propiedad comercial) protege la propiedad comercial (como un edificio o su contenido) de pérdidas, como incendios, robos, vandalismo y desastres naturales.

También puede cubrir la pérdida de ingresos en caso de que estos elementos se dañen y le prohíban trabajar a plena capacidad. El seguro de propiedad es importante si posee o alquila un edificio o espacio de oficina, e incluso si trabaja desde casa.

La mayoría de las pequeñas empresas no pueden darse el lujo de reemplazar equipos dañados en un abrir y cerrar de ojos. Si algo es robado o dañado, podría impedirle administrar su negocio. Si tiene activos de los que depende su negocio para funcionar sin problemas, debe protegerlos.

F. Seguro de automóvil comercial

El seguro de automóvil comercial (también conocido como seguro de automóvil comercial) es una forma de seguro de responsabilidad civil que cubre automóviles, camiones y otros tipos de vehículos de servicio propiedad de su empresa. Si su empresa posee vehículos, necesitará un seguro de automóvil comercial.

El seguro de automóvil comercial protege su negocio de pérdidas financieras relacionadas con los vehículos que figuran en su póliza, como daños resultantes de un accidente causado por uno de sus empleados. Puede elegir diferentes tipos de cobertura para diferentes vehículos, según sus necesidades.

Si usa su automóvil personal para fines comerciales, como visitar clientes y hacer mandados, necesitará esta cobertura porque las pólizas de seguro de automóvil personal generalmente no cubren los accidentes relacionados con el trabajo.

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil para el contratista autónomo?

El costo del seguro comercial puede variar según el tamaño de su negocio, el lugar donde trabaja (como en casa o en un espacio de oficina) y el tipo de riesgos que enfrenta.

Muchas personas pueden esperar pagar entre $ 500 y $ 1,000 por año por una póliza de seguro de responsabilidad civil, aunque el tamaño de los límites de su póliza (que es la cantidad máxima que pagará una compañía de seguros por una pérdida) puede tener un impacto importante en el precio.
Por ejemplo, si tiene un límite de cobertura de $ 500,000, su póliza será más barata en comparación con una póliza con una cobertura de $ 2 millones. Cuanto más altos sean sus límites de cobertura, más cara será la póliza.

  1. Seguro médico para autónomos

Hay un par de cosas que debe saber sobre el seguro médico si trabaja por cuenta propia.

Primero, es absolutamente necesario un seguro médico. No es una opcion. Se enfrentará a una multa del gobierno si no tiene seguro médico. Pero lo que es más importante, usted y su familia corren un gran riesgo en caso de que ocurra una emergencia médica.

Y en segundo lugar, si está acostumbrado a obtener su seguro médico a través de su lugar de trabajo, prepárese para una sorpresa. Ya no compartirá los costos del seguro médico con un empleador, por lo que lo pagará todo usted mismo.

Existe una deducción de impuestos sobre las primas del seguro médico para los profesionales autónomos, que puede ayudar a suavizar el golpe al reducir la cantidad que debe en impuestos. Trabajar con un profesional de impuestos puede ayudarlo a averiguar qué tipo de exención tributaria puede obtener y cómo aprovechar esos ahorros.

¿Cuánto cuesta el seguro médico para autónomos?

Naturalmente, las primas de su seguro médico individual dependerán de varios factores. Por ejemplo, ¿solo necesita una cobertura individual, un seguro para usted y su cónyuge, o un plan familiar para adultos y niños? Las aseguradoras también consideran la edad y el uso de tabaco, su código postal y el tipo de seguro médico individual que elija.

En total, el costo es así;

Prima promedio para cobertura individual sin subsidios de Obamacare: $ 393

Prima promedio para familias sin subsidios de Obamacare: $ 1,021

Deducibles promedio del plan: $ 4,328 para individuos y $ 8,352 para familias

  1. Seguro de término de vida

Si su cónyuge e hijos dependen de usted y de los ingresos que obtiene de su negocio, deben saber que están cubiertos financieramente si usted muere inesperadamente. No es divertido pensar en ello, pero no quiere que su familia se pregunte cómo pondrán comida en la mesa o mantendrán las luces encendidas después de su funeral. Eso es lo que está en juego, y aquí es donde entra en juego el seguro de vida.

El seguro de vida reemplaza sus ingresos cuando muere. Pero no todos los seguros de vida son iguales. El seguro de vida a término proporciona cobertura de seguro de vida por un período de tiempo específico y, si muere durante ese período, su familia recibirá un pago de la póliza de seguro. Es mucho menos costoso y ofrece un valor mucho mejor que los seguros de vida entera y otros tipos de seguro de valor en efectivo.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?

Las compañías de seguros de vida basan principalmente sus tarifas en su edad y estado de salud, pero también tienen en cuenta su trabajo, su peso, si fuma e incluso su historial de salud familiar. La póliza promedio de seguro de vida a término de 20 años puede costar más de $ 126 al mes.

  1. Seguro de negocio

Si es un contratista autónomo, siempre existe un riesgo relacionado con su trabajo. Algunas personas tienen más probabilidades de lesionarse en el trabajo, mientras que otras pueden correr el riesgo de que se les entable una demanda.

Trabajar por cuenta propia significa que necesita algún tipo de seguro comercial para cubrir los riesgos asociados con su trabajo. Aquí hay cuatro tipos principales de seguros comerciales que debe considerar:

a. Política del propietario de la empresa (BOP)

Estas pólizas son como una póliza de seguro de responsabilidad civil general sobre esteroides. Combinan varias coberturas de seguro (como cobertura de responsabilidad general) en un paquete conveniente a una tarifa reducida. Un BOP también puede incluir cobertura que protege la propiedad y el equipo de su empresa y le ayuda a pagar las facturas si su empresa necesita cerrar temporalmente.

segundo. Compensación laboral

Si tiene empleados, la cobertura de compensación para trabajadores es obligatoria por ley. Si alguno de sus empleados se lesiona en el trabajo, esta cobertura generalmente cubrirá sus salarios perdidos, gastos médicos y gastos de rehabilitación.

El costo y el tipo de seguro comercial que necesitará dependerán del tipo de trabajo que realice. Por ejemplo, como trabajador de la construcción independiente, es posible que no sea elegible para un BOP porque su industria se considera de alto riesgo. En ese caso, probablemente sería mejor optar por una póliza de responsabilidad general.

Para elegir la póliza adecuada, debe comunicarse con un agente de seguros independiente para analizar sus necesidades de seguro y obtener algunas cotizaciones para ver cuánto le costarán estas pólizas.

¿Cuánto cuesta el seguro comercial?

En 2019, el costo mensual promedio nacional de una nueva póliza de seguro comercial de 12 meses osciló entre $ 46 por responsabilidad profesional y $ 85 por compensación laboral.

  1. Seguro de discapacidad a largo plazo

Si tiene un accidente o una condición de salud que le impide trabajar, el seguro por discapacidad entra en acción y proporciona un ingreso para usted y su familia.

El seguro de discapacidad es uno de los tipos de seguro que más se pasan por alto. Hay más de 51 millones de adultos que trabajan sin cobertura por discapacidad.

Más del 25% de los jóvenes de 20 años de hoy pueden esperar perder al menos un año del trabajo debido a una discapacidad antes de llegar a la jubilación.

Básicamente, existen dos tipos de seguros por discapacidad: a corto plazo y a largo plazo. No se preocupe por la discapacidad a corto plazo, que generalmente cubre tres o seis meses. Su fondo de emergencia debe ser su plan de discapacidad a corto plazo.

Pero el seguro por discapacidad a largo plazo, que está diseñado para entrar en vigor después de que termina la discapacidad a corto plazo, es imprescindible. Se recomienda comprar una cobertura por discapacidad que pagará entre el 60% y el 65% de su ingreso regular estimado.

Busque cobertura por discapacidad que pague si no puede realizar el trabajo para el que fue educado o capacitado. Eso se llama discapacidad ocupacional o “propia”. Es la forma más flexible de seguro por discapacidad y la mejor manera de proteger sus ingresos si algo le sucede.

¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad a largo plazo?

El costo de una póliza de discapacidad, especialmente una póliza individual, puede variar mucho según la duración y la cantidad de los beneficios, la edad, el sexo, la ocupación y los usuarios. Una regla general es que debe esperar pagar entre el 1 y el 3 por ciento de su salario anual.

La cantidad que paga por la póliza puede estar en el rango de $ 25 a $ 500, nuevamente dependiendo de muchos factores particulares de su situación. El beneficio de una póliza individual es que generalmente no está sujeta a impuestos (a menos que se pague con dólares antes de impuestos); para un plan grupal, si su empleador lo paga en parte, el beneficio estará sujeto a impuestos.

Conclusión

Puede tener todo el cuidado del mundo, siguiendo las pautas de seguridad del libro y asegurándose de que su espacio de trabajo sea seguro, pero la desafortunada realidad es que aún pueden ocurrir accidentes. Un simple incidente podría ser suficiente para causar estragos no solo en la reputación de su empresa, sino también donde más le duele, su bolsillo trasero. Como contratista autónomo, le conviene obtener un seguro para respaldar su negocio. Puede analizar las políticas enumeradas anteriormente para ver cuáles se adaptan mejor a su situación.

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