Según Investopedia, el seguro de interrupción es una cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos en un desastre. Este seguro cubre la pérdida de ingresos y gastos operativos cuando un desastre obliga a una empresa a desacelerar sus operaciones o cerrar temporalmente .
Los eventos cubiertos tienden a incluir vandalismo, incendios y algunos desastres naturales. Sin embargo, el seguro por interrupción del negocio no se puede comprar por separado, sino como parte de la póliza del propietario de un negocio o agregado a una póliza de propiedad comercial. Las pólizas de propiedad de muchas aseguradoras incluyen la interrupción del negocio o los ingresos del negocio como cobertura dentro del formulario.
El seguro de interrupción de negocios puede ser muy importante para el éxito continuo de una empresa, pero los informes indican que solo el 35 por ciento de las pequeñas empresas en los Estados Unidos tienen realmente cobertura de interrupción de negocios. Muchos propietarios de pequeñas empresas descuidan el seguro de interrupción del negocio porque creen que su seguro de propiedad comercial estándar o su póliza de responsabilidad general los cubrirá.
Sin embargo, tenga en cuenta que el seguro de propiedad comercial reparará o reemplazará la propiedad dañada o robada. Pero no cubrirá la pérdida de ingresos o gastos futuros, lo que puede ser muy imperativo para mantener su negocio en funcionamiento después de un desastre .
Si tiene un negocio de ladrillo y cemento , necesita un seguro de interrupción del negocio, ya que depende en gran medida de su tienda y de los activos físicos que contiene. Si hay una razón para cerrar una parte o la totalidad de su tienda, tendrá que perder clientes potenciales.
Es posible que los propietarios de negocios en el hogar y en línea no necesiten un seguro de interrupción del negocio, pero deben considerar su situación. Según los informes, la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas no cubrirán la pérdida de ingresos comerciales . Y aunque las empresas en línea pueden tener sus propios activos físicos, el seguro de interrupción del negocio aún puede ayudar si un proveedor de la cadena de suministro se ve afectado por un desastre.
La cobertura del seguro por interrupción del negocio dura hasta el final del período de interrupción del negocio, según lo determine la póliza de seguro. Según el Insurance Information Institute, la póliza estándar es de 30 días, pero el uso de un endoso puede extenderla a 360 días.
También tenga en cuenta que la mayoría de las pólizas de seguro por interrupción del negocio definen este período como la fecha en que comenzó el peligro cubierto hasta la fecha en que la propiedad dañada se repara físicamente y vuelve a la misma condición que existía antes del desastre. También puede haber un período de espera de 48 a 72 horas.
Según lo declarado por el Instituto Internacional de Gestión de Riesgos (IRMI), existen tres tipos principales de seguros de interrupción del negocio:
3 tipos de pólizas de seguro por interrupción del negocio
1. Interrupción básica del negocio
Este tipo de seguro de interrupción del negocio proporciona una cobertura básica para reembolsar a las empresas la pérdida de ingresos durante el período en el que realizan las actividades necesarias para que la propiedad comercial vuelva a estar en condiciones de uso. Tenga en cuenta que la mayoría de las empresas pueden beneficiarse de esta cobertura aunque la compensación finalice tan pronto como se completen las reparaciones.
2. Interrupción prolongada del negocio
Este tipo de seguro cubre un período estipulado entre el momento en que se completan las reparaciones y el momento en que la empresa comienza a generar ingresos. Tenga en cuenta que es posible que algunas empresas, como las operaciones de pequeñas tiendas, comiencen a generar ingresos tan pronto como puedan abrir sus puertas. Sin embargo, es probable que algunas otras empresas experimenten un retraso entre los dos eventos y se beneficiarán de un colchón de ingresos para ese período, en el entendido de que tiene límites de tiempo.
3. Interrupción contingente del negocio
Este tipo de seguro de interrupción está diseñado para cubrir la pérdida de ingresos comerciales de un asegurado como resultado de la pérdida física, daño o destrucción de propiedad de terceros. Por lo general, estos incluyen «proveedores» directos de bienes o servicios a un asegurado y «receptores» directos de bienes o servicios fabricados o proporcionados por el asegurado.
Tenga en cuenta que, por lo general, se espera que el daño físico a estos proveedores o receptores sea de un tipo que estaría cubierto por la póliza del asegurado si el daño hubiera ocurrido en la propiedad del asegurado.
También tenga en cuenta que este seguro generalmente proporciona cobertura para la relación «directa» entre los «proveedores» o «receptores» de un asegurado de sus bienes o servicios. En ocasiones, la cobertura puede extenderse a los proveedores de un proveedor directo, generalmente conocidos como proveedores «indirectos» o de «segundo nivel». Tal cobertura puede requerir, entre otras cosas, que se identifique específicamente a los proveedores indirectos.
Naturalmente, cada tipo de seguro de interrupción del negocio mencionado anteriormente agrega costos de prima a los resultados finales de su negocio, pero en caso de una pérdida, es una inversión que vale la pena. Si bien ninguna empresa debería pagar por una cobertura innecesaria, es muy importante trabajar en estrecha colaboración con un agente de seguros capacitado para identificar los factores de riesgo asociados con su negocio específico .
